随着我国经济的快速发展和城乡一体化进程的加速，农村金融改革与发展显得尤为重要。然而，在这一过程中，仍然存在一些亟待解决的问题。本文旨在探讨我国农村金融改革发展中面临的主要挑战，并提出相应的对策建议。

一、存在的主要问题

1. 金融服务覆盖不足

农村地区由于地理条件复杂、人口分散，金融机构网点覆盖率较低，导致金融服务难以全面渗透到每个角落。许多偏远地区的农民仍无法享受到便捷的存取款、贷款等基本金融服务。

2. 信贷供给结构失衡

当前农村信贷市场以传统抵押贷款为主，而针对新型农业经营主体（如家庭农场、合作社）的小额信用贷款相对较少。这使得部分有发展潜力但缺乏有效抵押物的农户难以获得资金支持。

3. 风险管理机制薄弱

农业生产受自然环境影响较大，风险较高。然而，目前农村金融机构普遍缺乏有效的风险管理工具和技术手段，难以准确评估项目风险，进而影响了贷款决策的质量。

4. 金融科技应用滞后

尽管近年来互联网技术迅速普及，但在农村地区，由于基础设施建设滞后以及数字素养不高，金融科技的应用程度远低于城市水平。这限制了现代支付方式在农村地区的推广速度。

二、对策建议

1. 优化服务网络布局

鼓励商业银行增设村镇银行或代理点，通过线上线下相结合的方式扩大服务范围；同时，利用移动互联网平台开发适合农村用户需求的应用程序，提高服务效率。

2. 创新信贷产品设计

针对不同类型的农户群体，推出更多元化的信贷产品，比如基于信用评分体系的小额贷款方案；此外，还可以探索担保基金模式来缓解担保难题。

3. 强化风险管理能力

建立健全农业保险制度，为农业生产提供必要的保障；同时加强大数据分析技术的应用，提高风险预测精度，降低不良贷款率。

4. 推动金融科技普及

加大对农村地区的信息技术培训力度，提升当地居民使用电子设备的能力；政府层面也可以给予一定补贴政策，激励企业投资建设农村宽带网络设施。

总之，面对当前农村金融发展中的种种障碍，需要社会各界共同努力，从政策引导、技术创新等多个维度入手，构建更加完善高效的农村金融服务体系，助力乡村振兴战略目标早日实现。